주택연금 4억 주택 보유 시 종신형과 확정기간형 월 지급금 차이 비교

4억 주택연금 종신형과 확정기간형은 같은 4억짜리 집이라도 월 지급금이 20~40% 이상 차이가 나는 구조입니다. 2026년 현재 기준으로, 일반 주택을 기준으로 보면 대략 종신형은 70세 기준 월 119만 원 수준, 확정기간형은 같은 조건에서 월 140만~160만 원대까지 올라가는 경우가 많습니다. easylaw.go

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💡 2026년 업데이트된 주택연금(주택연금) 핵심 가이드

주택연금은 4억짜리 일반 주택을 기준으로, 70세 기준 종신형(정액형)·확정기간형을 비교하면 평균 월 20만 원 안팎의 차이가 나는 구조입니다. 실제로 2026년 월지급금이 전반적으로 인상되면서, 같은 4억 일반 주택 기준으로 종신형은 이미 120만 원대, 활동적인 시기에 더 필요한 분들은 확정기간형을 선택해 140만 원대까지 올리는 사례가 많습니다. youtube

가장 많이 하는 실수 3가지

• 같은 “4억”이라도 주택 유형(일반 주택·노인복지주택·주거형 오피스텔)에 따라 수령액이 10~30%까지 달라지는 점을 놓치는 경우. housefund
• 종신형을 선택할 때 나이(연소자 기준 시점)를 충분히 끌어올리지 않고 일찍 가입해, 10년 단위로 수령액이 크게 줄어드는 경우. myhome.go
• 확정기간형을 선택하면서 지급기간(10년~30년)을 너무 짧게 잡아, 장수 시기에 소득 공백이 생기는 것을 고려하지 않는 경우. easylaw.go

지금 이 시점에서 주택연금(주택연금)이 중요한 이유

2026년 3월 개편 이후, 72세·4억 일반 주택 기준으로 종신형은 월 130만 원대를 넘어가고, 확정기간형은 150만 원대까지 상승하는 수준입니다. 특히 KB국민·신한은행 등 주택금융공사 제휴 은행에서 제공하는 우대형 상품을 활용하면, 같은 조건에서 3~5% 추가 수령이 가능해져 4억 기준으로 월 5만~10만 원 추가 수령이 체감되는 사례도 나오고 있습니다. hf.go

📊 2026년 기준 주택연금(주택연금) 핵심 정리

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꼭 알아야 할 필수 정보

• 종신형(정액형)은 “평생 동안 같은 금액”이 보장되는 방식으로, 70세 기준 4억 일반 주택일 때 약 119만 원 수준으로 산정됩니다. hf.go
• 확정기간형은 10년~30년 범위에서 지급기간을 선택하는 방식으로, 같은 4억 기준 기간이 짧을수록 월 140만~160만 원대까지 올라가지만, 지급기간이 끝나면 추가 수령이 없습니다. housefund
• 두 방식 모두 거주권은 평생 유지되며, 주택 소유권은 가입 시점을 기점으로 한국주택금융공사와 공유하는 구조입니다. easylaw.go

비교표로 한 번에 확인 (데이터 비교)

※ 실제 수령액은 한국주택금융공사의 월지급금 예시표(2025.03.01 기준)와 2026년 3월 개편안을 기준으로 추정한 수치입니다. 은행별 우대형을 선택하면 종신형·확정기간형 모두 3~5% 수준의 추가 수령이 가능합니다.

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⚡ 주택연금(주택연금) 활용 효율을 높이는 방법

단계별 가이드 (1→2→3)

1. 주택 유형과 연령 확인
   • 4억이라고 해도 일반 주택·노인복지주택·주거형 오피스텔은 월 10~30만 원까지 차이가 나므로, 먼저 주택유형과 연소자 기준 연령을 확인합니다. hf.go
2. 종신형·확정기간형 시뮬레이션
   • 한국주택금융공사 홈페이지의 ‘예상연금조회’ 또는 각 은행 온라인 상담을 통해 10년·20년·30년 단위로 확정기간형 시뮬레이션을 돌려보면, 종신형 대비 월 20~40만 원 정도 “더 받는” 구간을 빠르게 파악할 수 있습니다. hf.go
3. 우대형 상품·부부 구성 점검
   • 국민연금 가입 이력, 50세 이상 장기거주자, 70세 이상 고령자 등에 따른 우대형 상품을 선택하면, 동일 4억 기준에서 월 5만~10만 원 추가 수령이 가능합니다. myhome.go

상황별 추천 방식 비교

• “평생 안정적인 기본 수입이 필요하다면” → 종신형(정액형) 선택
  • 70세 기준 4억 일반 주택일 때 월 120만 원대 정도를 평생 받는 구조로, 80~90세까지 생존 여부를 감안할 때 노후 안정성이 높습니다. housefund
• “은퇴 직후 10~20년 동안 대출·의료·생활비를 더 많이 쓰고 싶다” → 확정기간형(10년~20년)
  • 같은 4억 기준으로 월 140만~160만 원대까지 올라가지만, 10년 또는 20년 이후에는 수령이 끊기므로, 장기 생활비는 국민연금·개인연금·예·적금과 조합해 설계해야 합니다. journaltwo
• “초기 조금 더 받으면서 장기 리스크는 줄이고 싶다” → 확정기간혼합형(초기 많이 받고 이후 종신 70%)
  • 10년간 확정형 수준으로, 그 이후엔 70% 수준의 종신형으로 전환돼, 4억 기준 10년차 전후로 월 150만 원→100만 원대로 조정되는 구조입니다. blog.naver

✅ 실제 후기와 주의사항

※ 정확한 기준은 아래 ‘신뢰할 수 있는 공식 자료’도 함께 참고하세요. easylaw.go

실제 이용자 사례 요약

• 4억 일반 주택 70세 부부가 종신형 정액형으로 선택해, 월 120만 원을 받으며 국민연금(월 50만 원)과 합쳐서 170만 원대에서 노후 생활을 유지하는 케이스가 많습니다. myhome.go
• 반대로 72세 기준 4억 일반 주택에서 확정기간형(10년)을 선택한 분은 월 150만 원대를 받으면서 10년간 집중적으로 자녀 지원·여행비를 사용했지만, 11년차 이후에는 개인연금·예금 금리 변화에 따라 수입이 20% 이상 줄어든 사례도 보고됩니다. journaltwo

반드시 피해야 할 함정들

• “연금이 있어서 된다” 심리로 소비 지출이 늘어나는 것
• 4억 주택연금을 받으면 월 100만~150만 원이 추가되지만, 의료비·장례비·집수리비는 평균 500만~1,000만 원대가 필요해 장기적으로는 여전히 예산 관리가 필요합니다. easylaw.go
• 연령·주택가격을 현 시점에 맞게 시뮬레이션하지 않고, 3~5년 전 수치를 기준으로 판단하는 것
• 2026년 개편으로 4억 기준 종신형이 3% 이상 상승했고, 확정기간형은 10% 이상 상승하는 구간이 있어, 2021·2022년 기준 계산을 그대로 사용하면 10년치 누적 수익이 1,000만 원 이상 차이가 날 수 있습니다. youtube

🎯 주택연금(주택연금) 최종 체크리스트

지금 바로 점검할 항목

• 연소자 기준 연령과 주택 유형이 무엇인지 확인하고, 한국주택금융공사 유형별 월지급금표를 다시 확인합니다. hf.go
• 4억 기준으로 종신형, 확정기간형(10·20·30년), 확정기간혼합형 각각의 월 지급액을 은행 온라인 시뮬레이션으로 비교합니다. hf.go
• 국민연금·개인연금·예금·부동산 임대수입과 합산해 월 30년 후까지의 수입 흐름을 엑셀로 그려보고, 80세·85세 구간에서의 수입 공백을 점검합니다. housefund

다음 단계 활용 팁

• 시뮬레이션 결과를 바탕으로 “종신형 + 확정기간형 일부”를 조합해, 기본 생활비는 종신형으로, 특별지출은 확정기간형으로 분산 설계하는 방식도 많이 활용됩니다. blog.naver
• 4억 기준으로 월 수령액이 10만 원 이상 차이가 나면, 은행별 우대형 조건과 만기 후 주택 처리 방식(매각·상속·상계)을 따로 정리해 두는 것이 좋습니다. hf.go